Se sei un piccolo imprenditore in cerca di un prestito d'affari, si dovrebbe prendere in considerazione un prestatore online. Mentre questi creditori - aziende come OnDeck, Lending Club, Prosper Loans Marketplace - rappresentano attualmente una piccola parte di tutte le finanze di piccole imprese, sono attualmente la fonte di debito delle piccole imprese più in rapida crescita.
Secondo Karen Mills, ex capo della Small Business Administration e ora Senior Fellow presso la Harvard Business School, spiega (PDF).
In effetti, la Federal Reserve Bank di New York ha scoperto che la percentuale di 20 delle piccole imprese che cercano di prendere in prestito denaro si è applicata ai prestatori online.
Mentre i prestiti da istituti di credito online sono spesso più costosi di altre forme di credito di piccole società - i tassi di interesse sono simili a quelli dei prestiti con carta di credito - i proprietari di piccole imprese dovrebbero considerare i finanziatori online come fonte di finanziamento per diversi motivi:
Innanzitutto, molti istituti di credito online offrono prodotti che soddisfano le esigenze finanziarie dei proprietari di piccole imprese meglio di molti prodotti offerti dalle banche.
Oggigiorno, molti proprietari di piccole imprese hanno bisogno di piccole somme di denaro per far fronte alle pressioni sul flusso di cassa a breve termine piuttosto che per finanziare i principali acquisti.
L'analisi della società di consulenza Oliver Wyman mostra (PDF) che molti istituti di credito online si concentrano su prestiti più piccoli e più brevi e offrono anticipazioni di cassa contro crediti, che è il tipo di credito che molti proprietari di piccole imprese con flussi di cassa "grossi" devono abbinare al loro afflussi e deflussi di denaro.
In secondo luogo, i prestatori online offrono domande di prestito semplici e semplici.
I proprietari di piccole imprese sono spesso soggetti a vincoli temporali e con vincoli di cassa e hanno bisogno di accedere al credito senza dedicare ore alle pratiche burocratiche. I prestatori online di solito hanno processi applicativi molto più semplici delle banche e sono molto più veloci nel prendere decisioni di prestito. Invece di prendere un paio di settimane per prendere una decisione di prestito, in genere gli istituti di credito online impiegano solo poche ore.
Un sondaggio condotto da proprietari di piccole imprese utilizzando i servizi offerti dal prestatore OnDeck online ha rilevato che molti proprietari di piccole società si sono rivolti a istituti di credito online dopo aver rifiutato i prestiti tradizionali come "troppo difficili" o "troppo lenti".
Terzo, potresti avere più probabilità di ottenere un prestito da un creditore online che da una banca. I prestatori online a volte trovano i mutuatari respinti dalle banche per essere affidabili, in quanto valutano le piccole imprese in modo diverso.
Anziché concentrarsi esclusivamente sui criteri utilizzati dalle banche, alcuni istituti di credito online utilizzano algoritmi complessi che includono informazioni dai social network online per prevedere le probabilità che i mutuatari rimborsino i loro debiti. Altri si affidano alle preferenze delle persone che cercano di investire i propri risparmi direttamente nelle società di altre persone.
Tali algoritmi e preferenze a volte producono risultati diversi rispetto alle decisioni dei funzionari di prestito bancario.
In quarto luogo, potrebbe presto avere poca scelta ma cercare un'alternativa a un prestito bancario.
Gli alti costi e i bassi profitti dei prestiti alle piccole imprese hanno spinto molte banche ad abbandonare il business dei prestiti alle piccole imprese negli ultimi vent'anni. Tra i prestiti 1995 e 2014 di meno di $ 1 milioni è sceso da 33 la percentuale di tutti i prestiti commerciali e industriali a 21 percent.
Inoltre, le banche comunitarie - le più probabilità di concedere prestiti alle piccole imprese - stanno scomparendo. Dalla crisi finanziaria, la Federal Reserve Bank di Richmond ha scoperto che il loro numero è diminuito di oltre il 40%.
L'emergere del crowdfunding azionario probabilmente aumenterà la quantità di titoli azionari delle piccole e medie imprese azionarie esterne. Tuttavia, i prestiti sono una fonte di finanziamento migliore rispetto all'equità per alcune piccole imprese.
Di conseguenza, molte piccole imprese che sono state storicamente finanziate con prestiti bancari continueranno ad essere finanziate con debito. Alcuni di quei debiti arriveranno dai prestatori online.
Immagine: OnDeck
